买保险好还是不买保险好（买重疾险买哪个险种好）

有的朋友不理解为什么要买保险，每年大几千买了几纸合同，有这闲钱我拿去投资理财不好吗？大白借用北大教授薛兆丰的一个观点，来说明保险的意义。

为了方便理解，我们加入一个对照的概念，储蓄。

通过它们的对比，了解保险的原理。

假如我固定每月拿出收入的10%出来作为我日后生病的医药费，那么我有两种选择方式，一是储蓄，二是保险。

那么两种选择方式会有什么样不同的结果呢？

首先假设出一个节点，储蓄到15万元的时候，保险也是花了15万块。

选择储蓄的话，未来的世界我有两种可能：一是我生病了，最后我省下来的钱就会被用来支付医疗费用；

另外一种是我没生病，那我就爽了，可以用这15万去旅游去吃去消费……总而言之我相对于买保险的人赚了15万块。

但是如果你生的是重病，15万块是远远不够的，那你就要额外付出自己另外的储蓄。

选择保险的话，未来世界的我也有两种可能：一是我生病了，然后医疗保险报销，重疾险给付。

假如我买的是100万的医疗险和50万的重疾险，在100万的报销额度内，我的支出是15万元，且一次性拿到重疾险理赔的50万；

另一种可能是我没生病，那保险就支出了15万元。

对比两种投资方式，我们最终发现，选择储蓄的人他的收益范围在负一百万到正十五万之间；

而选择保险的人，他的收益最差也就是负十五万。

也就是说，保险的作用就是为我们提供一种固定的预期。

这么看来，保险对于风险厌恶者而言，是一个很好的选择，可以帮助我们把风险控制在经济可承受范围内。

前面大白已经说了，为了找到最适合的保险产品，我们首先要了解自己的风险点在哪里，然后对每个风险点进行管理；理清需求后，再去选择匹配需求的产品。

一般来说，普通家庭的风险和需求归纳起来有4大类

特定大病不缺钱；小病小伤少花钱；自己不幸，家人生活零风险；仍有余力，为未来强制储蓄。

（一）什么产品让“特定大病不缺钱”？

「重大疾病」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。

重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。

一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小的支出。

那么，一份合适的重大疾病保险，一方面能为患病提供专项资金，免除治疗的经济顾虑；另一方面，额度充足，治疗有结余的情况，还可以为病后康复、家庭生活水平的维系提供保障。

（二）什么产品让“小病小伤少花钱”？

「医保」为我们提供最基础的保障。

相比起商业保险，医保可以说是最具性价比的保障了。

一年几百块钱就能承担相当一部分医疗支出。因此，无论是不是在职，都要确保自己有医保。

如果是自由职业的话，可以选择代理机构或通过一些移动平台来自己补缴，来确保自己是有医保保障。

「商业医疗险」弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱。

医保虽好，但保障范围还是有点窄。

自费药物、进口器械本来就贵，恰好又都是医保所不能覆盖的；

治疗某些疾病医保报销比例低；医保有上限，超出部分无法覆盖。

面对医保的这些不足，一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。

这种产品一般是一年期的，保额高达百万，年缴保费也只需几百块钱而已。

真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。

医疗险这么好，那是不是就不用买重疾险了呢？

当然不是，医疗险是报销型的，只能弥补医疗费用的损失，而重疾险是给付型的，只要罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会给你一笔钱，这笔钱不仅可以用来支付医疗费用，也可以用来补贴收入损失，经济补偿的作用更明显。

另外，医疗险大都是1年期的合同，无法提供长期保障，而重疾险则是长期合同，保障作用更好。

（三）什么产品让“家人生活零风险”？

「意外险」和「寿险」是在自己不幸发生万一的时候，一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。

真正做到不管发生什么，都能保障家人的生活，让对家人的责任感真正落
到实处。

前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险，经济基础较好的时候可以选择终身寿险。当然，如果前期经济基础很薄弱的时候，可以考虑选择意外保险，一定程度上，也能达到这样的保障效果。

虽说寿险和意外都有身故责任，但两者却不能相互替换。

寿险最大的特点是“保死不保生”，只有身故或全残才能获得赔偿，而意外险则拥有伤残
责任，因意外导致的轻度残疾也是可以赔付的。

同样的，意外险也不能代替寿险。意外险只保意外身故而不保其他，没有寿险会导致身故保障范围大大缩小，出现保障真空。

（四）什么产品“为未来强制储蓄”？

「教育金」和「养老金」是指，提前将未来的教育费用、养老费用准备好，既不影响现在的生活，又做好了未来规划，不至于真正要用钱时，发现没钱用。

它最大的特定是锁定收益，对资金的用途有明确的规划性，不用担心手里的钱不知不觉就消费掉了。

不过，教育金、养老金虽好，但是对于没有配置好重疾险、医疗险的家庭，先把保病保命的钱买上才是硬道理，有需求再考虑。

大白简单总结一下，通过“医保+商业医疗险”实现“小病小伤少花自己的钱”；通过“重大疾病保险”实现“特定大病不缺钱”；通过“意外险和寿险”实现“万一自己不幸，家人生活零风险”；通过“教育金、养老金”做到“为未来强制储蓄”。

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